個人再生のQ&A

Q.借金はどれくらい免除されるのですか？

Ａ．下の表のように、借金の残高（住宅ローン以外の借金です）に応じて、最低支払う金額が違います。ご参考にしてください。

Q.借金はどれくらい免除されるのか、具体的に計算してくれませんか？

Ａ．では、個人民事再生手続き（小規模個人再生）でいくら返済しなければならないのか？簡単な試算をしてみます。
例えば、Ｅさんの事例。
Ｅさんは、消費者金融６社から７００万円、住宅ローンの残りが２２００万円、合計２９００万円の借金があります。
■まず、消費者金融の借金の残高を、法定利息内に引きなおし計算します。
Ｅさんの借金の残高は、引きなおし後７００万円が５６０万円になりました。
さて、５６０万円に減ったＥさんの借金、これをどこまで返済する必要があるのでしょうか？
個人民事再生（小規模個人再生）では、返済額を減額する際の２つの基準があります。
■基準①　最低弁済基準額
借金の残高に応じて最低限返済しなければならない額です。
Ｅさんの場合、５６０万円なので、１１２万円です（住宅ローンは除いて考えます）。
■基準②　清算価値保証原則
破産したときに債権者が受け取ることのできる額よりも、返済額は多くなくてはなりません。言い換えますと、財産の額よりも多く返済しなければなりません。
Ｅさんの場合、マンションの住宅ローンの残高が２２００万円、現在の価値が１８００万円に下がって担保割れの状態だとすると、銀行が住宅を競売にかけても全額回収は出来ませんので、この不動産については財産として考慮しなくてよい！ということになります。
■よって、Ｅさんのケースでは、①最低弁済基準額と②清算価値保証原則との要件をクリアしているので、１１２万円を返済するという再生計画を作ることになります。

Q貸金業者が勤務先へ連絡することはありませんか？

Ａ．ありません。
勤務先への取立てや押しかけは、法律上禁止されています。違反者は処罰もされますので、勤務先に知られないようにする手当てがされています。

Q.個人民事再生すると、家族に迷惑がかかりませんか？

Ａ．法律上は、ご家族になんら影響はありません。
ただし、裁判所に家計収支表などの書類を提出しなければなりませんので、事実上、迷惑がかかることがあります。事前にご家族に相談してから手続きに入るべきでしょう。

Q.自宅は手放さずに手続きが出来ると聞きましたが、本当ですか？

Ａ．本当です。
ご自宅は手放さずに個人民事再生手続きできます。
しかし、住宅ローンは減額されませんので今まで通り支払いを続けてください。

Q.ギャンブルや浪費で借金が増えたのですが、個人民事再生は認められますか？

Ａ．自己破産と違い、借金の原因は問いません。
つまり、ギャンブル、浪費などの免責不許可事由がある方は、個人再生手続きを利用するほうがベターです。

Q.個人民事再生（小規模個人再生）を利用する人の条件は、何ですか？

Ａ．２つあります。
①きちんとした定期的収入があること
②住宅ローンを除いた借金の総額が５０００万円以下であること

Q.自己破産との違いを教えてください

Ａ．①自己破産は　→　財産を処分して債権者に返済し、借金をゼロ円にするもの。
個人民事再生は　→　財産を維持できるが、借金を一部返済するもの。
②自己破産は　→　職業制限がある
個人民事再生は　→　職業制限がない
③自己破産は　→　免責不許可事由がある
個人民事再生　→　免責不許可事由はない